Как можно получить автокредит с плохой кредитной историей

Содержание

Условия предоставления кредита и необходимые документы

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 18 до 60 лет, иметь постоянную регистрацию в стране. Кроме того, обязательны официальное трудоустройство и стабильный доход.

Чтобы оформить автокредит в банк предоставляют:

паспорт заемщика;
дополнительный документ для подтверждения личности – военный билет или водительское удостоверение;
справку по форме 2 НДФЛ;
копию трудовой книги, заверенную работодателем;
правоустанавливающую документацию на имущество для залога;
оформленные в автосалоне документы: оригиналы договора купли-продажи, страхового сертификата (КАСКО), счета.

Могут дополнительно потребоваться согласие супруга на предоставление общего имущества в залог, свидетельство о браке. Иногда требуется присутствие супруга.

Альтернативы: кто даёт автокредит, кроме банков?

Казалось бы, если отношения с финансовыми организациями не ладятся, почему бы не поискать счастья в других местах? Увы, целевой кредит на покупку машины вправе давать только банки. Автохаусы тоже проводят сделки через них: слишком велики риски. Можно не сомневаться, что к 2020 г. отрасль полностью отошла к финансовым учреждениям. Разве что физическое лицо согласится продать машину в рассрочку, но найти желающего нелегко.

Обратите внимание! Кредиты в России имеют право давать только кредитные организации. Впрочем, никто не отменял лизинг

Условия там жёстче, чем при кредитовании. Лизинг – это долгосрочная аренда с правом последующего выкупа. Право собственности на предмет не переходит к приобретателю транспорта. Допустил просрочку платежа – лишился и машины, и ранее внесённых средств. Мотивирует к дисциплине

Впрочем, никто не отменял лизинг. Условия там жёстче, чем при кредитовании. Лизинг – это долгосрочная аренда с правом последующего выкупа. Право собственности на предмет не переходит к приобретателю транспорта. Допустил просрочку платежа – лишился и машины, и ранее внесённых средств. Мотивирует к дисциплине.

Оформление закладной

Гарантийное обеспечение по автокредиту, в части подписания залогового договора, позволит ускорить процедуру получения одобрения заявки. Когда кредитор уверен, что одолженные им средства вернутся, пусть даже после продажи собственности неплательщика, КИ может даже не учитываться.

В качестве залога может выступать приобретаемый транспорт, квартира или другая собственность заемщика. Предпочтительным вариантом, является залог с использованием недвижимости или материальных ценностей не подверженных временному удешевлению. Автомобиль принимается в качестве обеспечения не всегда, так как его стоимость может измениться с учетом износа или при ДТП.

Дача, квартира, гараж – являются ликвидным товаром и их стоимость регулярно повышается, что учитывается банком. Кроме того, клиент, гарантирующий выплату автокредита, подписанием залогового документа, не станет рисковать своим жильем или загородной недвижимостью, нарушая сроки выплаты.

Государственная программа для недобросовестных заемщиков

Государство разработало специальную программу для лиц, получивших отрицательную историю по кредитам. Для них действуют повышенные ставки и обязательность залога.

Кроме этого предъявляются требования к транспортному средству:

производитель автомобиля Россия;
предельная сумма стоимости 750 рублей;
год выпуска не превышает двухлетний срок;
авто относится к современной марке;
общая масса ТС до 3, 5 тонн;
машина ранее не была в использовании.

Внимание! Разрешено приобретать импортное ТС, которое собирается на предприятиях России.

Если лицо покупает поддержанный автомобиль, описанная программа на сделку не распространяется. Условия предложения другие и заключаются в следующем:

срок кредитования до 3 лет;
личное посещение банковского учреждения;
внесение первоначального взноса в 15%.

Во время беседы представитель организации внимательно изучает все обстоятельства. Задаются вопросы, касающиеся состояния здоровья и наличия работы.

В каких случаях не одобрят кредит

Очевидно, что не одобрить кредит могут абсолютно в различных случаях – даже добросовестный заемщик не может быть до конца уверен в этом. Однако существует несколько степеней вероятности, при одной из которых займ вполне еще могут предоставить, а при другой – практически маловероятно.

Попутно необходимо довести соответствующие сведения до органов внутренних дел. Приготовьтесь – возможно, предстоит небыстрый процесс, включающий в себя проведение многочисленных экспертиз.

То же самое касается и человеческого фактора – если сотрудник банка или НБКИ допустили ошибку в данных, кредитная репутация может быть незаслуженно испорчена. После того, как добросовестность будет доказана, можно обращаться совершенно в любой банк.

А вот действительно имевшие место быть просрочки плановых платежей, тем более, слишком частые, вряд ли убедят какой-либо банк в достаточной добросовестности и платежеспособности.

Можно привести основные факторы, которые могут испортить кредитную историю, в порядке убывания их “серьезности” (ниже в списке – легче получить кредит):

полностью невыплаченные кредиты в одном или нескольких банках, по которым было запущено исполнительное производство и/или обращение взыскания на имущество должника;
систематические просрочки платежей по кредитам сразу в нескольких банках;
небольшие нарушения графика платежей по займам в одном или в нескольких банках;
наличие нескольких текущих непогашенных обязательств в одной или нескольких кредитных организациях, выплачиваемых согласно графику;
наличие одного непогашенного обязательства, выплачиваемого вовремя.

Плохая кредитная история

Сначала надо узнать, возможно ли оформление договора в принципе.

Для этого выполняются следующие действия:

Чтобы узнать кредитную историю, посетитель должен затребовать своё дело. И убедиться в том, что все предыдущие дела закрыты, а долги выплачены. Классические программы подходят тем, кто ранее допустил просрочку, но потом исправился, и рассчитался полностью.
Организации представляются документы, подтверждающие платёжеспособность.
Заимствование денег может осуществляться и в онлайн-режиме, что значительно экономит время. Возможность воспользоваться автокредитом появляется, когда МФО выдаёт специальную справку.

Главное – правильно оформлять документы. Не стоит забывать об оформлении и получении документов, связанных с самим транспортным средством.

Как можно улучшить свою кредитную историю, чтобы оформить автокредит в банке? Ответы в этом видео:

Варианты кредитных займов на авто: 4 вида

Существуют следующие решения, позволяющие приобрести транспорт на заёмные средства:

Классические разновидности кредита.
Первый вариант, который предполагает налаживание взаимодействия при участии посредника.
Обычно это официальный автомобильный дилер, либо партнёр банковского учреждения в другом направлении.
Автозалог не станет устрашающим условием, транспорт не будут забирать надолго до расчёта по всем задолженностям.

Но процентные ставки могут увеличиваться в зависимости от того, какая именно задолженность зафиксирована за тем или иным гражданином ранее.

Использование услуг факторинговой компании.
Именно через неё клиент приобретает авто у частных лиц. И именно через данного посредника потом выплачивается задолженность.
Как только вся сумма будет заплачена полностью, покупатель получает генеральную доверенность.
Тогда гражданин считается владельцем, с юридической точки зрения.

Оформление нецелевых кредитов.
Процентные ставки по таким программам довольно высокие, но зато стандартные условия отличаются большей гибкостью.
Деньги оформляются на любые личные цели.
После этого можно и приобрести автомобиль, который продаётся, либо используется самим владельцем.

Что такое плохая кредитная история.

Залог имущества.
Это выход из ситуации для тех, у кого появились проблемы с кредитной историей. Заёмщики могут рассчитывать на серьёзные суммы, ведь риски для банка заметно снижаются.

Какие могут быть сложности

Зачастую взять автокредит не сложно, но если в прошлом не было неприятных прецедентов с кредитными обязанностями. Сложности могут возникать, потому что банки при обращении проверяют клиента, его благонадежность. В среднем срок рассмотрения заявки от нескольких часов до нескольких дней. На период рассмотрения и позитивное решение влияет кредитная история.

Многие люди сегодня берут кредиты на самые разные нужды, и все это фиксируется в кредитной истории. Пункты, которые обязательно в ней есть:

Средний уровень дохода.
Кредитные договора, которые были заключены ранее.
Факты нарушения условий – просрочки, пеня и т.д. Но в этом пункте не указывается, почему именно произошло нарушение, ситуации ведь бывают разные – возможно человек попал в аварию или его сократили на работе.

На основе этих данных происходит раздел на «хороших» и «плохих» заемщиков.

Что можно сделать при получении отказа?

Если вам отказали в выдаче кредита на покупку автомобиля в каком-то банке, не стоит отчаиваться и опускать руки. И с испорченной кредитной историей можно получать кредиты. Дело в том, что в бюро каждый заёмщик в зависимости от чистоты предыдущих расчётов оценивается определённым количеством баллов, характеризующим его надёжность. На эту оценку ориентируются кредиторы при решении вопроса о выделении кредита.

Чтобы повысить свой рейтинг доверия можно взять несколько краткосрочных небольших потребительских кредита на бытовую технику или ремонт, строго соблюдая график платежей по их погашению. Ни в коем случае нельзя закрывать кредит досрочно, так как такие действия банк может воспринять как мошеннические, и рейтинг заёмщика может наоборот снизиться. Таким образом, на потребительских кредитах можно поправить своё реноме заёмщика.

Можно выбрать другой способ исправления репутации – предоставление кредитору дополнительного имущества в залог. Это может быть недвижимость, второй автомобиль или какое-то имущество частной компании. Хорошим подспорьем может быть поручительство 2-3 обеспеченных товарищей или родственников, имеющих подтверждённый высокий доход или ценное имущество.

Сегодня практикуется также поручительство той организации, где заёмщик осуществляет свою основную трудовую деятельность, при котором предприятие каждый месяц производит перечисления части заработной платы сотрудника в банк в счёт погашения кредита. В этом случае должник уже не может повлиять на задержку выплат по кредиту, что более выгодно для кредитора.

Очень убедительным доводом для кредиторов является 50%-ная предоплата стоимости автомобиля в виде первого взноса или оформление 2-х годичной ссуды под высокие проценты. Банки с удовольствием осуществляют такие сделки, так как риски для них здесь самые минимальные. Своевременная выплата платежей по ним положительно скажется на кредитном рейтинге клиента и реабилитирует его репутацию.

Некоторые автосалоны реализуют автомобили в рассрочку, что может также служить дополнительным доводом в пользу заёмщика при рассмотрении вопроса о предоставлении автокредита. В крайнем случае, можно принять участие в специальных банковских программах реабилитации кредитной истории, которые реализуются отдельными банками, но в них действуют очень высокие процентные ставки вплоть до 0,5 годовых.

Что делать при получении отказа?

Клиент, имеющий просрочки в прошлом, должен подготовиться к возможному отказу. Если после нескольких попыток обращения в разные учреждения человек получил отрицательный ответ, он может попытаться исправить кредитную историю.

Для этого необходимо взять несколько небольших кредитов и своевременно вернуть их. Выполнив манипуляцию несколько раз, человек сможет попытаться вновь обратиться за автокредитом. Вероятность положительного ответа в этом случае существенно повысится.

Альтеранативные варианты получения средств

Если начать сотрудничество с классическими банками не удается, человек может попробовать обратиться в микрофинансовые организации.

Фирмы предоставляют деньги практически всем, однако отличаются высокой процентной ставкой и небольшими кредитными лимитами. Годовой размер переплаты в компании может доходить до 50-100%.

Меры безопасности со стороны банка по автозаймам

Риск невозврата средств существует не только при плохой кредитной репутации заемщика, поэтому дополнительной гарантией банка по любому кредиту на покупку машины станет:

Привлечение поручителя, гарантирующего выполнение финансовых обязательств в рамках договора с кредитором.
Оформление залогового обеспечения на купленный автомобиль или иное имущество клиента.
Обязательность оформления полной страховки каско на объект залога.

Кроме того, банку потребуется предъявить достаточно доказательств, подтверждающих стабильность материального положения и наличие средств для выплаты задолженности в полном объеме. Это можно сделать, предоставив справку о высоком заработке, справки о трудоустройстве в стабильной крупной компании, а также выразив готовность внести большой первоначальный взнос.

Нюансы проверки репутации плательщика в БКИ

Не стоит также исключать вероятность получения займа в другом кредитном учреждении, ведь разные финансовые структуры работают с разными БКИ, а значит, сведения о просрочках при выплате прошлого кредита могут храниться не во всех базах кредитных историй.

Больше всего шансов получить автокредит с плохой репутацией – в достаточно молодых банковских структурах, не обладающих широкими возможностями по проверке потенциальных клиентов. Кроме того, банк, только начинающий экспансию на рынке автокредитования, может с большей лояльностью относиться к каждому новому клиенту и давать нужные средства.

Даже если один банк дает отказ, это не значит, что остальные кредиторы также откажутся дать средства. Главное, не акцентировать на факте своих злостных неуплат в прошлом и предоставить работу по проверке надежности сотрудникам самого банка.

Изучить предложения новых банков, дающих ссуды на покупку авто, следует в обязательном порядке, так как помимо готовности снизить требования к заемщику они могут предоставить уникальные предложения с целью расширения собственной клиентской базы.

Какие банки дают автокредит

Работать с банками при имеющихся нарушениях договора в прошлом, достаточно сложно. Но это не говорит о том, что абсолютно все кредиторы настроены негативно. Многими организациями разработаны специальные программы для клиентов, имевших проблемы в прошлом.

Среди банков лояльных к заемщикам на автокредит, относимым к высоко рисковой категории, можно упомянуть:

Восточный экспресс банк – предлагает гражданам с плохим кредитным досье, продукт стоимостью до полумиллиона и ставкой 27,5%. Такие условия приемлемы для банка и позволяют рисковать, так как прибыль значительная. Основным условием банка является отсутствие текущих задолженностей по кредитам, подтвержденный доход и официальное трудоустройство.
Хоум Кредит – готов рискнуть суммой в полмиллиона рублей, выдавая их клиенту под повышенную ставку.
Русский Стандарт – работает с нарушителями, но требует их личного присутствия и определяет приемлемые условия для выдачи займа только после консультации со специалистом банка.

Уже на этапе планирования покупки автомобиля в кредит, следует трезво оценивать финансовые возможности.

Допустить просрочку одного или нескольких платежей очень легко, сложнее исправить ситуацию и устранить влияние плохих записей в реестре БКИ. Не достаточно просто вовремя закрыть автокредит, требуется удостовериться в отсутствии задолженности и взять официальный документ в банке, подтверждающий это. Дополнительно можно обратиться в Бюро кредитных историй за выпиской из досье, чтобы удостовериться лично, что не были внесены некорректные сведения.

Куда обратиться, чтобы получить автокредит с плохой КИ

Если вариант с банком провалился, можно использовать альтернативные пути:

Обратиться в дилерский центр. Как отмечалось, при таком сотрудничестве КИ не проверяется. ДЦ оценивает текущее финансовое положение человека — работу, доход, пакет имеющихся бумаг и т. д.
Оформить помощь у частных заемщиков. В Сети встречаются физлица и компании, выдающие деньги для покупки ТС. Сделка оформляется на базе договора, где прописаны условия сотрудничества. Но здесь высок риск мошенничества и потери залогового имущества.
Брокеры. Можно обратиться к посредникам, которые подбирают варианты клиентам с плохой КИ. Они сами выбирают кредитора и договариваются с ним о сотрудничестве. Минус — высокая цена услуг и риск нарваться на мошенника.
Альтернативные пути. Если требуется небольшая сумма, можно оформить кредит в Вебмани или МФО, взять деньги под залог.

Подбор кредита

Что делать, если банки не дают кредит на авто

Если вам отказали в выдаче ссуды, воспользуйтесь другими способами решить проблему и купить заветный автомобиль.

Их несколько:

Посредники

Посредничество при оформлении кредитов – распространенная услуга. Брокеры возьмут на себя все хлопоты: подготовят заявки, разошлют в несколько структур, проведут переговоры и пролоббируют ваши интересы.

Если удастся уговорить финансистов на выдачу кредита клиенту с плохой историей, вы получите счет от брокеров, высокие тарифы от кредитора и ключи от машины. Риски: некоторые брокеры подделывают документы, облегчая получение ссуды. Если этот обман раскроется, у заемщика отзовут кредит и надолго поместят в «черный список».

Замена заемщика

Оформите ссуду на другого человека: родственника, супруга. Конечно, при его согласии и готовности разделить плюсы и минусы ситуации. К минусам относится регистрация машины и риски в случае невыплаты займа.

По условиям договора приобретаемый автомобиль будет зарегистрирован на заемщика, поэтому вы сможете пользоваться им, оформив доверенность. После расчетов с кредитором и получения закладной можно совершить сделку купли-продажи, заплатив государству налоги.

Ну а если вы не вернете деньги вовремя, коллекторы придут к «заемщику» и потребуют рассчитаться. Оценив эти риски, примите правильное решение.

Аренда авто (лизинг) с правом выкупа

Суть схемы в том, что по договору автомобиль передается в аренду с правом последующего выкупа. Весь период аренды машина принадлежит продавцу (арендодателю), а после выплат долга переходит к покупателю (арендатору).

Применяют этот способ как небольшие частные компании, владеющие парком машин, так и физические лица, собственники легковых и грузовых ТС. Минусы этого способа в высоких рисках встретить аферистов и больших расходах (проценты выше банковских).

Заем у частного лица

Отлично, если знакомый инвестор даст деньги безвозмездно, то есть даром! Напишите расписку и бегите в салон за машиной!

Но если альтруистов в окружении нет, ищите заимодавца по объявлениям или рекомендациям. Люди, дающие ссуды без проверки кредитной истории, кроме процентов берут залог, предпочитая недвижимость. Сделки оформляют нотариально. Проценты выше, чем в банке, но может ли это остановить желающих ударить автопробегом по бездорожью?

Как взять автокредит с плохой кредитной историей — инструкция для заемщика

На этом этапе нужно найти кредитора, который предложит выгодные условия.

Для клиентов с испорченной репутацией финансовая выгода отходит на второй план. Ждать низких ставок не приходится. Основная цель – получить одобрение заявки на ссуду по средним параметрам, без огромной переплаты по страховкам и процентам.

Шаг 1. Выбираем банк и программу кредитования

Помощь вам окажут в автосалоне, через который вы покупаете машину. Дилер предложит специальные программы для новых авто.

Для машин с пробегом тоже есть свои «плюшки», например treid-in, когда в зачет принимают старые машины определенных марок. Можно воспользоваться и госпрограммой поддержки отечественного автопрома.

Условия Trade In могут незначительно отличаться в пользу покупателя или автосалона

В каждом конкретном случае условия программы определяют срок кредитования, размер первого платежа и проценты. Большинство предложений ограничиваются периодом 5 лет, но можно найти варианты с длительным сроком, на 7 – 10 лет.

Но какую бы программу вы не выбрали, решение о выдаче денег принимает кредитор. Советуем заемщику с плохой кредитной историей и без справок о доходах воспользоваться услугами автосалона по рассылке заявки во все финансовые структуры. Либо самостоятельно найти лояльного заимодавца, проведя анализ предложений и потратив некоторое время на звонки и визиты.

Шаг 2. Собираем документы и подаем заявление

После того, как предварительно одобрили вашу заявку, соберите документы.

Основной комплект для автокредита на б/у авто или новую машину:

заявка-анкета;
копия паспорта заемщика и созаемщика (если есть);
копия водительского удостоверения;
подтверждение доходов (2НДФЛ или ее альтернативы);
договор купли-продажи ТС;
копия ПТС;
подтверждение оплаты страховки или копия договора СК;
согласие супруга(и) на передачу залогового имущества кредитору.

Кроме стандартного перечня документов для автокредита, заемщику с низким рейтингом придется предоставить и другие бумаги, по требованию кредитора.

Список документов может быть весьма обширным

Если отсутствует справка об официальных доходах, приготовьте подтверждения своей состоятельности: выписки с депозитных счетов, договоры аренды имущества, копии пакета акций крупного металлургического комбината или слитки ценных металлов. Кстати, банковские золотые слитки — отличный залог.

После рассмотрения документов и проверки сведений вы получите решение. Обычно процедура аудита занимает два-три дня. Остается дождаться договоров и внимательно их прочитать.

В договоре купли-продажи продавец и покупатель определяют условия сделки, в том числе и порядок расчетов заемными деньгами. В договоре кредитования могут фигурировать три стороны: покупатель (вы), продавец (автосалон) и кредитор (банк).

В этом случае продавец выступает только получателем денег, а все обязательства по выполнению условий ссуды принимает на себя заемщик. Договор залога определяет все, что касается обеспечения: порядок передачи, страхование, изъятие в случае нарушения расчетов.

Наши советы:

Убедитесь, что присутствует пункт о досрочном погашении без комиссии. Проверьте информацию о полной стоимости кредита (эффективной ставке). Изучите график платежей, информацию о штрафах и пени в случае нарушения сроков

Отдельное внимание уделите договору залога, при любых сомнениях возьмите консультацию юриста

Что будет, если не заплатить автокредит вовремя, смотрите в этом видео:

Шаг 4. Страхуем авто и ждем перечисления средств на счет продавца

После согласования и подписи договоров с продавцом машины и банком, застрахуйте авто по КАСКО. Наличие других полисов (жизни и здоровья) позволит получить лояльность кредитора, но вряд ли отразится на тарифах.

Шаг 5. Регистрируем авто в ГИБДД

Если вы приобретаете авто через автосалон, воспользуйтесь комплексным обслуживанием. Сегодня автобизнес переживает не лучшие времена и уважающие клиентов дилеры предлагают продажи «под ключ», с регистрацией в ГИБДД. Вам останется оплатить пошлину, поставить подписи в журналах регистрации и получить свидетельство.

Шаг 6. Сдаем ПТС на хранение в банк

После всех формальностей необходимо нанести визит в офис кредитора и передать ПТС на хранение. Не забудьте получить выписку об этом. Имеете право распоряжаться машиной по прямому назначению, использовать ее в рабочих или личных целях. Но залоговое авто нельзя продать, подарить или обменять, пока не выплачен кредит и не снято обременение.

Как исправить ошибку или недостоверные данные в кредитной истории

Порой злую шутку с гражданами играет человеческий фактор: уставший сотрудник банка в конце рабочего дня, например, забыл передать информацию о закрытии вашего кредита. А, возможно, вы даже стали жертвой мошенников и, совсем не имея кредитов, попали в список должников.

У вас не было раньше долгов, но банк все равно отказал в кредите?

Возможно, у вас есть однофамильцы или полные тезки, и в вашу кредитную историю бездушная программа внесла факты их нехороших долгов. В любом случае, если такая ошибка имела место, обращаться нужно в БКИ.

Можно направить заявление заказным письмом и приложить справку о закрытии кредита, либо протокол из полиции о возбуждении уголовного дела по факту мошенничества — в зависимости от ситуации. Можно обратиться дистанционно, как уже сказано выше.

На основании вашего заявления сотрудники БКИ обязаны:

перепроверить данные о Вашей кредитной истории;
сделать запрос в кредитную организацию;
в течение 14 рабочих дней исправить кредитную историю в оспариваемой части или подтвердить корректность ранее переданных сведений;
в 30-тидневный срок дать Вам ответ о внесении (или невнесении) изменений в кредитную историю.

Есть банки, где кредиты одобряют намного чаще, и если вы хоть немного улучшили свою кредитную историю, можно обратиться к ним:

Заключение

Несмотря на то, что людям с проблемами по прошлым кредитам займы вполне доступны, в процессе оформления им нужно быть готовыми к особым условиям.

Это может быть не только повышенная процентная ставка, но также размер первоначального взноса, который может достигать половины от общей стоимости авто.

Есть и некоторые преимущества, которые ожидают заемщика с подпорченной кредитной историей, который вносит приличный первоначальный платеж. Это возможность приобрести, как новый, так и ранее бывший в употреблении автомобиль.

При желании получить максимально выгодные условия кредитования, нужно адекватно взвешивать все условия по общим срокам погашения займа и по процентам.

Необходимо знать, что, если ставка является завышенной, переплата также будет достаточно высокой. Также нужно очень внимательно изучать кредитный договор и только после этого подписывать.

Плохая репутация по кредитам – это плохо, но совсем не приговор, не стоит кидаться на первое попавшееся положительное решение. Стоит поверить, что и для таких заемщиков существует достаточно много выгодных предложений.