Где и как лучше оформить ДСАГО

Содержание

Сколько стоит

Стоимость услуги по заключению договора ДоСАГО завит от:

установленных страховой компанией тарифов (с учетом марки и года выпуска машины, мощности двигателя, возраста и стажа водителя, регионального коэффициента и проч.);
выбранной страхователем суммы покрытия по договору (чем больше сумма, тем дороже полис);
наличия дополнительных услуг (выезд аварийного комиссара, техпомощь на дороге, эвакуация авто, скорая помощь);
учета (дешевле) или не учета амортизационного износа;
наличия франшизы в размере лимита по ОСАГО (дешевле);
количества вписанных в полис водителей (чем больше, тем дороже).

В среднем полис ДоСАГО стоит порядка 0,5–2% от общей страховой суммы, на которую заключен договор. Годовой полис ДСАГО с лимитом в 1–1,5 млн рублей обойдется в 1800–3600 рублей, а при максимально возможной выплате в 30 млн — порядка 18 тыс. рублей.

Лучше оформлять ДоСАГО пакетом с ОСАГО в одной страховой компании. Некоторые страховщики, активно продвигающие продукты с телематикой, например, , теперь предлагают полис ДСАГО только в пакете с полисом каско.

ДСАГОПри заключении договора ДоСАГО нужно:

1. Проверить наличие лицензии у страховой организации на сайте Банка России.

2. Чтобы избежать обмана со стороны лжеагентов и брокеров, предъявляющих поддельные агентские договоры и доверенности можно проверить договор и полис ОСАГО на сайте Российского Союза Автостраховщиков.

3. Выбрать страховку ДоСАГО без учета износа, со страховой суммой не менее 1 млн рублей. Иначе, существенно снижается степень защиты, а экономия на цене страховке минимальна.

4. Уточнить, чтобы в договоре было прописано, что выплаты без учета амортизации распространяются и в отношении небольших сумм (из них можно будет покрыть исключенный из выплаты по ОСАГО амортизационный износ пострадавшего автомобиля и судебные издержки, если пострадавший обратиться в суд, а также оплату независимой экспертизы и услуг адвоката).

5. Разобраться и проверить, чтобы это было зафиксировано в договоре, как будет производиться выплата:

суммируются ли лимиты по ОСАГО и ДСАГО, если этого требует сумма ущерба;
или из лимита ДСАГО вычитается уже вступающий в силу лимит ОСАГО, и сумма всех выплат по обязательной и дополнительной страховке не может превышать страховой суммы по договору ДоСАГО.

6. Выяснить, есть ли

штрафные меры за количество аварий в срок действия полиса;
разделение страховой суммы на компенсации для возмещения ущерба здоровью и ущерб имуществу (то есть, какую часть из страховой суммы можно максимально использовать на ремонт пострадавшего авто).

Преимущества и недостатки

Главное преимущество, ради которого и заключается договор на ДСАГО – гораздо большая компенсация в случае повреждения чужого автомобиля. Автовладелец может спокойнее себя чувствовать, перемещаясь в большом городе, в плотном потоке дорогостоящих иномарок.

Кроме того, есть еще дополнительные возможности:

Пока полис действует, количество выплат не ограничено. То есть в этот период автовладелец может получать компенсацию по каждому ДТП, сколько бы их ни случилось.
Суммы выплаты определяется самим автовладельцем, конечно, в пределах оговоренной.
Страховая компания может предоставлять дополнительные бонусы, например, оплатить эвакуатор.

Среди недостатков ДСАГО стоит учитывать следующие:

Полис ДСАГО, как и ОСАГО, не покрывает ущерб, нанесённый автомобилю самого застрахованного. Он страхует только ответственность, то есть направляется на компенсацию ущерба других пострадавших по вине застрахованного. Свою машину нужно страховать по КАСКО.
Получение сразу двух полисов – ОСАГО и ДСАГО, выливается в довольно большую сумму, обременительную для многих.

Как бы то ни было, иметь полис ДСАГО всегда полезно. Он может спасти от очень больших затрат, особенно, если попасть в крупную аварию с повреждением нескольких автомобилей.

Как работает ДСАГО

Данный тип защиты только начинает набирать популярность в России, поэтому многие водители задаются вопросом: “ДоСАГО – что это такое, и как работает эта страховка?” По сути, это расширенная версия полиса ОСАГО. Добровольное страхование гражданской ответственности автовладельцев предусматривает защиту ответственности собственника автомобиля перед третьими лицами, имуществу или здоровью которых был причинен ущерб. Компенсационную выплату по полису ДСАГО получают третьи лица.

При расчете суммы возмещения страховщики занижают размер компенсации, учитывая износ транспортного средства. Нередко размер выплаты уменьшается на 20-25%. В других ситуациях причиненный ущерб превышает максимальную сумму компенсации по ОСАГО. Ведь лечение водителя и его пассажиров, а также ремонт автомобиля виновника ДТП в рамках обязательного страхования не оплачивается. В таких случаях и применяется ДоСАГО. С помощью этого полиса у собственника появляется возможность увеличить страховую выплату до суммы, которую он определит самостоятельно.

При оформлении ДСАГО важно учесть следующие особенности данной страховки:

Заключить соглашение можно только при наличии действующего полиса ОСАГО.
Срок действия ДоСАГО аналогичен периоду по ОСАГО.
Автовладелец вправе самостоятельно выбрать страховую сумму. Она варьируется в пределах 300 тысяч – 3 миллионов рублей.
Страховщик может самостоятельно определять тарифы по ДоСАГО. При расчете страховой премии учитываются такие факторы, как возраст автомобилиста, его водительский стаж, класс страхования и мощность ТС.
Перечисление компенсации по ДСАГО происходит только после осуществления выплаты по обязательной страховке.
Если авария произошла по вине лица, не указанного в полисе, возмещение не выплачивается.
В соглашении содержится франшиза, равная лимиту выплат по ОСАГО. Франшизой в автостраховании является часть страховой компенсации, от которой автомобилист добровольно отказывается при наступлении страхового события. Так как сначала происходит возмещение по ОСАГО, эта сумма по ДСАГО и становится франшизой.

Кому может потребоваться ДоСАГО

Расширенный полис не помешает ни одному автомобилисту, ведь дорожно-транспортное происшествие предугадать трудно. Наиболее часто за такой страховкой обращаются:

Начинающие водители.
Жители крупных городов с оживленным транспортным потоком.
Любители ездить по скоростным магистралям.

Какой ущерб покрывается ДСАГО

Страховка ДоСАГО предназначена для покрытия ущерба, нанесенного третьим лицам. Сюда относятся следующие риски:

имущественный вред – автомобилю, дорожной инфраструктуре, строениям;
ущерб жизни и здоровью третьим лицам при совершении ДТП – другим водителям, пешеходам, пассажирам.

Принцип работы расширенного полиса следующий:

Происходит дорожно-транспортное происшествие по вине того, кто приобрел добровольную страховку.
Установленного лимита по ОСАГО не хватает на покрытие убытков лиц, пострадавших в аварии.
Убытки сверх лимита по обязательному полису выплачиваются в рамках ДоСАГО.

Отличия ДСАГО от ОСАГО и КАСКО

Чем отличаются эти виды страхования, удобнее всего представить в табличном формате.

ОСАГО	ДоСАГО	КАСКО
Максимальный лимит выплат	400 тысяч рублей (500 тыс. при наличии пострадавших)	300 тысяч-3 миллионов рублей (дополнительно)	300 тысяч-1 800 000 рублей
Средняя стоимость	5000-15000 рублей	2000-7000 рублей	40000-200000 рублей
Застрахованный объект	Ответственность водителя при ДТП	Ответственность водителя при ДТП с увеличением лимита компенсации	Автомобиль
Степень вины	Если в ДТП виноват страхователь, ему ущерб не возмещается	Если в ДТП виноват страхователь, ему ущерб не возмещается	Возмещается, даже если виноват владелец полиса
Характер страхования	Обязательный	Необязательный	Необязательный

Конечно, произойдет ли выплата, зависит еще от ряда факторов.

У каждого типа автострахования предусмотрены законные причины для отказа в выплате со стороны страховщика.

ДСАГО – финансовая защита владельца авто

Первая буква данной аббревиатуры характеризует вид страхования как добровольный, тем самым объясняя разницу между полисами. Страхование на добровольной основе обуславливает страховку автогражданской ответственности водителя перед третьими лицами, ущерб здоровью или имуществу которых был нанесен. Именно они и получают выплаты ДСАГО.

Необходимость и целесообразность приобретения данного полиса обуславливаются ограниченностью суммы страховой выплаты по ОСАГО (в этом случае компенсация ущерба возлагается на владельца машины). Следовательно, основное предназначение ДСАГО – увеличение суммы страховки и отсутствие необходимости уплачивать полную стоимость ущерба со стороны обладателя авто.

Исключительность данного вида страхования заключается в наличии следующих признаков:

полис ДСАГО выступает в роли расширенной формы ОСАГО, являясь прямым его дополнением;
требования по заключению данного вида страхового договора, стоимость оформления и лимиты выплат устанавливаются страховой компанией;
осуществление выплаты возможно только при условии недостатка денежных средств по ОСАГО для покрытия уровня ущерба потерпевшим в результате ДТП;
выбор максимального размера выплаты при наступлении страхового случая осуществляется непосредственно владельцем транспортного средства.

Особенности страхования ДоСАГО

На текущий момент страхование ОСАГО не всегда может помочь пострадавшим в дорожно-транспортном происшествии в полном объеме. Так, согласно действующему законодательству, лимит выплат страховщиком ограничен по каждому страховому случаю 400 тыс. руб. в части имущества и 500 тыс. руб. в части жизни и здоровья.

Тем не менее примерно в 20% случаев этого покрытия не хватает: особенно эта проблема актуальна для компенсаций по имуществу, так как страховщики нередко занижают выплаты из-за накопленной амортизации автомобиля. По понятным причинам превышение выплат над законодательно установленным уровнем выплачивается из кармана виновника ДТП, что не всегда удобно (согласно главе 59 Гражданского кодекса РФ). В этих случаях автовладельцу пригодится полис ДСАГО, у которого имеются следующие особенности:

Данный вид страхования является добровольным, то есть ни одна компания не имеет права обязать вас приобретать страховку ДСАГО.
ДСАГО невозможно приобрести без наличия действующего полиса обязательной автогражданки, причем сроки страхования по этим двум страховкам должны совпадать.
Максимальное покрытие в рамках ДСАГО выбирается страхователем из предложенных страховой компанией вариантов. Отдельные страховщики готовы установить лимит ответственности в 30 млн руб., однако наиболее часто встречающееся предложение – 1 млн руб.
Страховые суммы, как и при обязательной автогражданке, являются неагрегатными, то есть лимит по договору устанавливается на каждый страховой случай и не изменяется с течением времени.
Тарифы по добровольной автогражданке не являются фиксированными в рамках определенных интервалов, в отличие от ОСАГО. Таким образом, страховые компании имеют право устанавливать тарифы на свое усмотрение (впрочем, они все равно должны быть экономически обоснованными, так как все тарифные правила проверяются Центральным банком);
Выплаты по ДСАГО производятся в том случае, если компенсации по ОСАГО не хватило для возмещения ущерба третьим лицам

Таким образом, ОСАГО имеет первоочередную важность при наступлении страхового случая.
Практически во всех случаях договор ДоСАГО заключается с безусловной франшизой в размере покрытия по ОСАГО. Таким образом, закрепляется строгий порядок страховых выплат: сначала по ОСАГО, потом по ДСАГО, потом, если и этой страховой суммы не хватило, автовладелец сам доплачивает пострадавшим.
Данная страховка распространяется только на ответственность водителя и вписанных в договор третьих лиц

Если же дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица, не включенного в полис ДСАГО, то выплат по нему не будет, так как для этого нужно заключать отдельный договор страхования ответственности.

Условия договора

Разберем ситуации, когда страховая компания может отказать в дополнительной выплате по полису ДСАГО. Данный полис возмещает ущерб от аварии только при столкновении автомобиля с другим автомобилем. В случае если транспортное средство было испорчено в результате действия непреодолимых обстоятельств, ущерб не возмещается. Также когда будет установлено, что дорожно-транспортное происшествие возникло в результате корыстных целей, страховые выплаты также не будут произведены.

Мошенничество при авариях широко распространено, поэтому обман легко определяется сотрудниками ГИБДД и страховой компанией. Если автомобиль был вдруг «случайно» угнан третьими лицами (которые не указаны в страховом полисе) и при этом попал в аварию, то никто не станет возмещать ущерб пострадавшей стороне. Гражданская ответственность застрахована только у лиц, перечисленных в действующем полисе автогражданки.

В общем виде список случаев, в которых не предоставляется страховая выплата по ДСАГО, выглядит так:

Умышленные действия застрахованного лица, в результате которых возникла аварийная ситуация;
Ядерный взрыв или повреждения в результате действия радиоактивных веществ;
Повреждения, нанесенные в результате военных действий;
Повреждения, нанесенные в результате массовых забастовок и митингов.

Что включено в страховую сумму полиса ДСАГО?

Сумма нанесенного ущерба автомобилю потерпевшего;
Доход, который мог бы получить потерпевший в случае, если бы дорожно-транспортное происшествие не произошло;
Расходы, которые понесло невиновное лицо в результате дорожно-транспортного происшествия;
Издержки судебных тяжб при возникновении споров.

Полис добровольного страхования чаще всего имеет срок действия в 12 месяцев. Некоторые страховые компании могут его уменьшить до 3, 6 или 9 месяцев в зависимости от условий договора. Также страховая компания может досрочно разорвать соглашение, если выяснится, что клиент предоставил недостоверные данные. В случае если вдруг у страхователя государство отозвало лицензию или при продаже застрахованного транспортного средства сменился собственник, то договор о добровольном страховании также может быть расторгнут.

Максимальный срок, в течение которого страховщик обязан возместить ущерб потерпевшему лицу, длится 20 дней. Если в указанный период выплата не была произведена, застрахованное лицо имеет право получить компенсацию за задержку. Она составляет 3% от полной суммы страховой платы, указанной в полисе ДСАГО. Помимо неустойки страховщик заплатит штраф государству, а также компенсирует все судебные издержки, если таковые имеются.

Документы для выплаты по ДСАГО

Оба автовладельца, которые стали участниками ДТП, должны обратиться в страховую компанию с пакетом документов для предоставления возмещения. Перечень документов для потерпевшей и виновной стороны различается.

Водитель, по вине которого произошло ДТП, предоставляет копии следующих документов:

документ, удостоверяющий личность;
ПТС или доверенность, подтверждающее право управления автомобилем;
при наличии: протокол, постановление и справка о медицинском освидетельствовании.
справка о ДТП.

Потерпевшая сторона, которая получает компенсацию за полученный ущерб, должна подать заявление и банковские реквизиты для получения выплаты, а также предоставить:

паспорт;
документы по ДТП: извещение, подтверждение участия водителя в ДТП и копии документов, которые были предоставлены ему от ГИБДД.
ПТС или свидетельство о регистрации автомобиля.

После получения необходимых документов страховая компания рассматривает заявления и обстоятельства дела. Если ситуация признана страховым случаем, фирма обеспечивает выплату по причинённому ущербу. Срок рассмотрения документов у разных страховых организаций может отличаться. Он фиксируется в договоре по страховому полису ДСАГО. Как правило, страховые компании производят выплаты в срок до 20-30 дней после обращения.

Что это

Большое количество автомобилистов интересуются, что же такое система ДСАГО и зачем она нужна водителям. Определение здесь достаточно простое. Это добровольный вид страхования автогражданской ответственности, который выступает лишь в качестве дополнения к основному и обязательному полису ОСАГО. При этом каждый прекрасно знает, что такое обычный ОСАГО и зачем оно нужно водителю. ДСАГО выступает как составная часть обязательной страховки автогражданской ответственности, и приобретается сугубо по желанию самого автомобилиста. В отличие от ОСАГО, ДСАГО обязательным не является. В зависимости от того, какой ущерб или вред водитель нанёс пострадавшей стороне или его имуществу, максимально страховая компания может осуществить выплаты по ОСАГО в размере 400-500 тысяч рублей. Эти лимиты регулируются на законодательном уровне, то есть они одинаковые для всех страховщиков и самих страхователей.

Но таких денег не всегда достаточно, чтобы в полной мере покрыть причинённый ущерб. В результате дополнительные средства взыскиваются с виновника через суд. Уже в суде принимается решение о том, что виновник обязан за счёт личных средств покрыть часть расходов на компенсацию пострадавшей стороне. Именно здесь возникает необходимость в ДСАГО. С помощью этого дополнения к обязательной страховке можно повысить лимит своей автогражданской ответственности

Тем самым можно избежать выплат из своего кармана, а полностью переложить ответственность за компенсацию на страховую компанию. Важно понимать, что здесь речь идёт уже о добровольном страховании. Это означает возможность каждого страховщика индивидуально определять, какие будут максимальные выплаты и расценки на дополнительную услугу

Этот вопрос законодательством не регулируется. Можно выделить несколько основных особенностей, которыми характеризуется дополнительная страховка:

Оформление осуществляется сугубо как дополнение к своему основному и обязательно действующему полиса обязательной автогражданской ответственности;
ДСАГО нельзя оформить как отдельную страховку;
Автовладелец сам может определить, какая будет максимальная сумма по страховым выплатам. Это напрямую влияет на стоимость полиса;
За текущий год оформлялись полисы с лимитами от 300 тысяч до 30 миллионов рублей;
Самым распространённым вариантом страхования по ДСАГО является 1 миллион рублей.

Но не все автовладельцы понимают, зачем оформлять этот полис, и кому он вообще необходим. Есть несколько категорий водителей, для которых ДСАГО действительно может считаться необходимостью. К ним относятся:

Жители крупных городов и мегаполисов. Вероятность ДТП в таких населённых пунктах значительно выше, чем в маленьких городах. При этом попасть в аварию можно даже при большом опыте вождения. Интенсивное движение и большое количество автотранспортных средств повышают шанс столкнуться со страховым случаем;
Новички и начинающие автомобилисты. Статистика ярко свидетельствует о том, что именно с участием новичков происходит наибольшее количество аварий и ДТП

Неуверенность, чрезмерная осторожность и невнимательность приводят к неприятным ситуациям, где настоящим спасением может стать страховка с увеличенными лимитами;
Неаккуратные водители. Даже при внушительном стаже некоторые автомобилисты отличаются слишком агрессивным и неаккуратным стилем вождения

Чтобы минимизировать собственные риски, ДСАГО станет хорошим дополнением к основной обязательной страховке.

Оформлять дополнительный полис или нет, каждый решает для себя сам. Это добровольное мероприятие, имеющее ряд преимуществ. Потому стоит задуматься относительно пользы такого полиса конкретно в вашем случае.

Оформление ДСАГО

Договор добровольного страхования гражданской ответственности водителя оформит любая страховая компания. Причем отдельные учреждения при оформлении полиса объединяют несколько страховок. Это избавляет клиента от хождения по инстанциям, ведь при наступлении страхового случая выплатой компенсации будет заниматься одна и та же организация. Однако вполне приемлемым предложением является возможность купить ДСАГО отдельно от ОСАГО.

При покупке полиса следует принять к сведению тип выплаты: учитывая износ (срок эксплуатации машины выше – износ больше, а стоимость меньше) или без учета процента износа. Второй вид считается более выгодным по причине компенсации пострадавшему стоимости причиненного ущерба в полном объеме.

Необходимые для оформления документы:

действительный полис ОСАГО, без которого покупку ДСАГО осуществить нереально;
документ, подтверждающий регистрацию автомобиля;
водительские права владельца или доверенность на управление машиной (в случае использования транспортного средства несколькими лицами);
документ, удостоверяющий личность хозяина автомобиля.

Что собой представляет ОСАГО и ДСАГО

Согласно действующему законодательству, полис ОСАГО должны иметь все участники дорожного движения, кроме транспортных средств, категория которых определена нормативными актами. Этот документ необходим гражданам РФ, а также иностранцам, въехавшим в страну без Зеленой карты. Цена полиса определяется в каждом случае индивидуально, так как является производной базового тарифа и нескольких коэффициентов.

Стандартная страховка ОСАГО дает водителю гарантию защиты от таких рисков:

Восстановление за свой счет поврежденного транспортного средства. На 2019 год максимальный размер компенсации по полису составляет 400 000 рублей.
Оплата лечения пострадавших в аварии лиц. Страховые компании могут выплатить им на медицинские услуги до 500 000 рублей.

Казалось бы, цифры внушительные, но только не в отношении автомобилей. Сегодня магистрали страны переполненными элитными машинами, стоимость ремонта которых в разы выше сумм, которые могут выплатить СК.

Даже самые опытные водители не могут быть уверенными в том, что не станут виновниками аварийных ситуаций с участием дорогих иномарок. Для людей небогатых, но дальновидных, и был создан такой сервис, как расширенная страховка автогражданской ответственности.

Цена вопроса

Цены на дополнительные опции в страховом полисе разнятся между компаниями. Но здоровая конкуренция всё же ограничивает разбег между ценами у разных страховщиков.

В среднем, за дополнительные опции по ДСАГО вы заплатите +0,1-0,5% (или 0,3%) от максимального лимита по выплате.

Рассмотрим конкретный пример: за полис с лимитом до 1 млн. рублей придется доплатить от 1000 рублей до 5000 рублей.

Чаще всего лимит определяет сама страховая. Но основой расчётов будут следующие параметры:

автомобиль: марка, модель, год выпуска, объем двигателя;
данные автовладельца – стаж вождения, наличие ДТП в истории, пол и возраст;
количество лиц, вписанных в страховку;
стоимость обязательного полиса;
регион, в котором зарегистрировано транспортное средство.

Каждая конкретная страховая компания может менять параметры. Предварительный расчёт производится в онлайн-форме на сайте страховщика.

Расчет страховой компенсации по ДСАГО

Как рассчитать сумму, положенную к выплате по факту ДТП. Основная масса автовладельцев, купивших расширенную страховку, начинает путаться, решив, что получат выплаты по ОСАГО и одновременно защищены по ДСАГО.

Рассмотрим конкретную ситуацию.

Лимит по обязательному полису (если нет жертв) – 400 000 рублей. Автовладелец, оформил ДСАГО на 800 000 рублей. Вполне логично, если он думает, что общая сумма страховки составляет 1 200 000 рублей. Но, это не так.

В результате ДТП, страховая компания возместит пострадавшему ущерб лишь на сумму в 800 000 рублей.

Разницу между итоговой расчётной суммой нанесённого ущерба и 800 000 рублей, страхователь будет выплачивать самостоятельно.

Лимит по ОСАГО поглотится лимитом по ДСАГО. Это условие всегда прописывается в договоре дополнительного страхования. Будьте внимательны!

Есть исключение. Если в результате ДТП пострадали люди, то лимит по ОСАГО увеличивается на 100 000 и составляет 500 000 рублей. Но при оформлении ДСАГО этот лимит так же будет поглощён. Из расчётов следует, что доплачивать за лимит бессмысленно и невыгодно.