В каких случаях страховщик законно откажет в выплате?
Есть случаи, когда обращаться в суд – пустая трата времени, их возникновения нужно просто избегать:
Угон вне охраняемой стоянки, если в договоре прописано место стоянки. Часто страховщик предлагает по более выгодному тарифу застраховать машину, но с условием, что она будет находиться на охраняемой стоянке. В этом случае, если автомобиль угнали просто на улице, в выплате будет отказано.
Решение этой проблемы – не стоит гнаться за скидкой и подписывать подобные обязательства. Хотя условие, по которому машина ночью находится только на определенной охраняемой стоянке, может существенно снизить стоимость полиса;
На автомобиле не установлено оговоренное противоугонное средство или оно отключено в связи с неоплатой обслуживания. Необходимо понимать, что выплата по страховому случаю возможна только с момента, когда машина будет поставлена на учет в ГИБДД и оснащена предусмотренным в договоре оборудованием;
Вопиющие случаи халатности или очевидное мошенничество. Если машина угнана вместе со всеми документами, потому что владелец оставил ключи в замке зажигания, в выплате страховки будет отказано;
При нарушении сроков оповещения страховщика об угоне. В разных компаниях установлены разные сроки, в среднем это 2–7 дней. При пропуске срока по независящим от страхователя обстоятельствам можно обратиться в компанию (а при отказе – в суд) для восстановления срока.
Единственная возможность исключить риск отказа в выплате по причине нарушения договора – не допускать подобных нарушений.
Возможные махинации
Нередки случаи, когда страховые компании стараются максимально сократить свои расходы на выплату компенсации клиентам. При этом порою, они прибегают к противозаконным методам. Распространенная ситуация — оспаривание стоимости автомобиля на момент заключения договора.
Это выглядит примерно так: заключили договор, где цена ТС составила 500 т. р. Наступил страховой случай и страховщик заявляет мы неправильно оценили ваше ТС (страхователь ввел в заблуждение и предоставил неточные данные), вот акт независимой экспертизы, машина стоит 300 т. р. Или мы вам выплачиваем 300т. р. или вообще ничего. На основании ст. 948 ГК РФ СК не имеет права оспаривать стоимость застрахованного имущества.
Стоит обратить внимание на необоснованное затягивание сроков, если период ожидания выплаты приближается к 2 месяцам, а представитель СК звонит и просит какой-то не относящийся к делу документ, то это повод усомниться в добропорядочности СК. Скорее всего, таким образом, они пытаются найти способ избежать выплат
Рекомендуется все разговоры с представителями СК фиксировать на диктофон.
Некоторые страховщики пользуются правом проведения самостоятельного расследования, и намеренно затягивают его сроки. Такими уловками в основном пользуются мелкие организации, которые не переживают за свою репутацию на рынке.
Самые угоняемые автомобили
Итак, владельцам каких моделей легкового автотранспорта нужно прежде остальных задуматься о страховании машины по риску «угон»? Как ни странно, в Таблице 2 лидирует классика отечественного автопрома – ВАЗ 2106. Машины этой модели перестали производить еще в декабре 2005 года, потому такой автомобиль не получится застраховать даже при большом желании. Правила КАСКО любой компании исключают возможность оформления добровольной страховки на отечественные легковые машины, произведенные десять лет назад. Остается порекомендовать собственникам таких автомобилей приобретать надежные противоугонные устройства и хранить транспорт в гаражных боксах. Но все же интересно, чем руководствуются злоумышленники, похищающих вазовскую классику? Такую машину вряд ли получится продать на черном рынке, к тому же на ней установлены достаточно изношенные узлы и агрегаты. Скорее всего, в большинстве случаев угонщики похищают данную модель из хулиганских побуждений либо для совершения другого преступления.
Таблица 2. Рейтинг самых угоняемых моделей легкового автотранспорта*.
| № | Модель | Количество угонов | Изменение показателя** |
|---|---|---|---|
| ВАЗ 2106 | 651 | +1,1% | |
| ВАЗ 2107 | 508 | -4,9% | |
| ВАЗ 2114 | 429 | -17,8% | |
| Форд Фокус | 423 | -15,1% | |
| Тойота Королла | 397 | -1,7% | |
| ВАЗ 2170 | 350 | -16,1% | |
| Мазда 3 | 344 | -8,8% | |
| ВАЗ 2109 | 306 | -12,3% | |
| Тойота Камри | 323 | +14,9% | |
| Хендай Солярис | 311 | +12,3% |
* – за первые пять месяцев 2015 года.
** – по отношению к прошлогоднему.
Из Таблицы 2 становится ясно, почему бренд Лада лидирует в списке самых угоняемых автомобильных марок. В рейтинге оказались сразу пять моделей, разработанных инженерами волжского автозавода. По четырем из них наблюдается снижение количества хищений по отношению к прошлому году, но по уже упомянутой «шестерке» число угонов напротив выросло. За первые пять месяцев 2015 года злоумышленники похитили таких машин на 1,1 процента больше, нежели за тот же период годом ранее. Кроме того, в этом году существенно увеличилось количество похищений Тойота Камри и Хендай Солярис. При возможности владельцам автомобилей этих моделей, равно как и собственникам других представленных в рейтинге иномарок, стоит озаботиться поиском страховщика еще до момента приобретения машины.
Обычно страховые компании устанавливают для популярных у злоумышленников моделей достаточно высокие тарифы. Здесь уместно порекомендовать автовладельцам воспользоваться бесплатным калькулятором КАСКО, позволяющим сравнить расценки ведущих отечественных автостраховщиков. С помощью такой программы страхователь сможет найти наиболее выгодное соотношение цена-качество. Нельзя не отметить, что обычно страховка по риску «угон» начинает действовать лишь после постановки транспорта на учет в ГИБДД. Потому желательно получить номера на автомобиль в день его покупки. Иначе, если авто угонят до постановки на учет, страховщик вряд ли согласится выплачивать возмещение за похищенную машину.
Как получить страховую выплату по шагам
Итак, в случае хищения автомобиля автогражданка ОСАГО никак не поможет его владельцу получить компенсацию. Однако собственник имеет право расторгнуть договор и забрать часть неиспользованной страховки. Для этого необходимо посетить офис страховщика со следующими документами:
- страховой полис ОСАГО;
- справка (копия постановления) из полиции о возбуждении (прекращении) уголовного дела в связи с кражей ТС;
- гражданский паспорт.
На месте пишется заявление и оговариваются сроки получения остатка страховой суммы. Обычно, деньги при угоне машины выплачиваются сразу же или в течение 5 дней по безналу. При этом максимальный срок выплаты средств по прекращению договора составляет 14 дней.
Владельцам страховки от угона – полиса КАСКО – в случае хищения ТС удастся получить более существенное возмещение, чем при расторжении страхового договора, ведь данная программа предусматривает этот риск. Для этого необходимо действовать в такой последовательности:
Шаг первый: уведомить о происшествии своего страховщика. Некоторые компании требуют предварительно оповещать о страховом случае в телефонном режиме, чтобы консультант зафиксировал обращение
Очень важно соблюдать сроки, в которые клиент обязан заявить о происшествии, иначе страховщик откажет в выплате. Они оговариваются в страховом договоре
Шаг второй: если угнали кредитную машину, оповестить о случившемся банк. Автострахование от угона – обязательное условие займодателя. Следовательно, он имеет право знать о краже одним из первых, ведь выплата будет перечислена именно кредитору, либо напрямую, либо через страхователя – всё зависит от условий договора. Шаг третий. Подача документов в страховую компанию. Только с момента предоставления, рассмотрения и принятия бумаг и письменного заявления можно ожидать страховую выплату. Даже если клиент известил страховщика по телефону на две недели раньше, отсчёт ведётся со дня регистрации его заявления. Шаг четвёртый. Получение выплаты. В назначенный срок заявитель получает компенсацию в кассе или по безналичному расчёту (в этом случае нужно заранее предоставить реквизиты страховщику).
Сумма страховой выплаты по КАСКО определяется согласно условиям договора, а у каждого страховщика свои расценки. Выбирая компанию, страхователь должен понимать, что везде свои правила, которые нередко существенно отличаются между собой. Обычно клиент получает возмещение по истечении 30 дней после подачи заявления.
Следует обратить внимание, что, если клиент не получал никакого возмещения по другим рискам в течение страхового года, например, по риску «Ущерб», он получит полную сумму компенсации по угону. Если же ремонт за счёт страховой уже проводился, размер возмещения уменьшится на стоимость работ, проведённых ранее
Кроме того, на эту сумму влияет франшиза и фактическая стоимость автомобиля с учётом амортизационного износа.
Что делать, если угнали машину?
Страшный сон для любого водителя — угон автомобиля. Многие даже не предполагают, что у них могут угнать авто, и не знают, что делать в такой ситуации. Поэтому, эту статью начинаем именно с инструкции: что делать, если у вас угнали машину.
Кстати, нужно понимать, чем отличаются термины «угон» и «кража» автомобиля. Угнали — завладели автомобилем без корыстного умысла. Украли — завладели автомобилем с корыстным умыслом. Поэтому, строго говоря, в этой статье идет речь именно про кражу авто. Когда машины вы не обнаружили, злоумышленников не нашли. И по УК РФ дело проходит по статье кража.
Кражи машин происходят чаще, чем угоны. Поэтому, в случае отсутствии авто на припаркованном месте, сначала удостоверьтесь, что ее не решил «угнать» ваш родственник, друг или ее не отогнали на штрафстоянку. Если вы уверены в хищении, тогда нужно действовать по следующему алгоритму:
1) Сообщить в полицию об угоне ТС. После вызова сотрудники органов прибудут на место преступления, заведут уголовное дело и оформят документы, фиксирующие происшествие. Если угон произошел менее чем 30 минут назад, полиция может начать операцию поиска злоумышленника и перехвата машины.
2) Обязательно зафиксируйте возможные улики, опросите свидетелей (на всякий случай, возьмите их контакты), снимите фото и видео с места происшествия. Сбором информации занимаются вызванные полицейские, однако лучше не рассчитывать только на них и постараться максимально помочь представителям правопорядка.
3) Огромный плюс, если угон автомобиля зафиксировали камеры видеонаблюдения. В таком случае нужно получить копии записей с ближайших камер.
4) Угон ТС проходит как страховой случай по полису КАСКО. Сообщите своему страховому агенту/в свою страховую компанию о происшествии. После оповещения об угоне нужно посетить страховую компанию в течение 48-ми дней, чтобы оформить письменное заявление и предоставить документы, подтверждающие происшествие.
Собственно, риск: что предусматривается в полисе
Что до самого продукта, то он работает по стандартной схеме. Сумма страхования – полная стоимость автомобиля. При страховом событии выплачивается весь ее
объем или сумма за вычетом износа авто.
Стоимость страховки КАСКО от угона оценивается в зависимости от вероятности его наступления. Чем более рискованная модель страхуется, тем
выше цена полиса. Чтобы ее снизить, рекомендуется:
- выбирать модели, которые не числятся среди самых угоняемых;
- использовать все доступные и актуальные способы предупреждения угона (противоугонные стикеры, блокираторы);
-
для дорогих машин и авто средней категории, скорее всего, обязательным условием будет установка сигнальной системы (если это спутниковая система
защиты, можно рассчитывать на скидку по страховке от угона до 30%); -
еще одно требование для принятия машины под страхование – оставление ее на постой только на охраняемых стоянках (если транспорт угонят не с охраняемой
парковки, событие не будет страховым случаем).
Важная мера защиты от угона – контроль местонахождения ключей и документов. Ни один страховщик добровольно не заплатит по страховке за угон автомобиля, если вместе с ней водитель дал уехать регистрационным документам и обоим комплектам ключей. Суд – да,
возможно, он встанет на сторону страхователя и обяжет СК выплатить стоимость угнанного ТС.
Но ведь в интересах водителя получить страховку сразу и без конфликтов. Для этого надо следить за ключами, не бросать в салоне документы с брелоком
сигнализации.
В остальном сложностей с получением расчета по КАСКО от угона нет – серьезные страховщики чаще платят по таким договорам, чем отказывают.
Но выбирать партнера надо с умом. Мы в этом готовы помочь.
В портфеле СА «GALAXY страхование» уже собраны лучше страховщики страны. Мы подскажем, какие из СК работают по
самостоятельным рискам угона, а какие предлагают страховку с большой скидкой по ущербу.
Сколько же все-таки стоит страховка от угона?
Сегодня тарифы на такую страховку составляют примерно 3-5% от стоимости авто. Но данная цифра очень не точная. В первую очередь она зависит от марки автомобиля, то есть попадает ли он в рисковую группу. Каждая страховая компания имеет свою статистику, поэтому данный факт тоже необходимо учитывать. Если автомобиль все же попал в группу, то стоимость страховки может составить порядка 15-20%. Кто-то из страховщиков может вообще отказаться заключать договор.
Это может принести свою выгоду, так как за несколько лет оснащение себя окупит и останется в личном пользовании. Но тут есть несколько моментов:
— При нахождении автомобиля на гарантии его страхование может нарушить её условия. Поэтому, если вы планируете страховать автомобиль, приобретая его в салоне, лучше сразу уточните у дилера, повлияет ли установка дополнительного оборудования на гарантию.
— Не каждый автомобиль может принять в свою конструкцию средство от угона, к примеру, на некоторых моделях придётся повредить салон.
— Установка некоторых систем требует не только оплаты их установки и самого оборудования, но и абонентской ежемесячной платы.
Поэтому все условия обязательно надо выяснить ещё до оформления полиса, чтобы подобрать оптимальный вариант.
Как правильно выбрать автостраховку?
При приобретении страхового полиса КАСКО сотрудники СК предлагают вам выбрать несколько вариантов рисков, которые им можно будет покрыть. Обычно, представители таких организаций настоятельно рекомендуют приобретать максимальное страхование, позволяющее защитить ваше авто во всех вероятных случаях ущерба, за исключением повреждений массового характера, и действий, связанных с войной. Однако вы вправе приобрести автостраховку на ограниченный список инцидентов. Среди них числятся такие, как хищение ценного имущества и угон. Оба этих определения носят разный смысловой и юридический характер.
Помните, что вы вправе приобрести страховку на ТС от угона и подать заявку в СК сразу после возникновения чрезвычайной ситуации. Если в документе указано, что машина застрахована от хищения имущества, то в этом случае имеется в виду непосредственно факт кражи. Получить возмещение ущерба от страховщика в подобном случае можно исключительно после выдачи полицией документации о возбуждении уголовного преследования. Обычно на это требуется примерно десять дней.
Самое главное в таком неприятном деле – это не волноваться и не торопиться с действиями
Когда угоняют машину, то хозяин остается в состоянии шока, он не знает, что делать и говорить. Он не совсем понимает: ему сначала нужно звонить в страховую компанию (именно об этом сказано в полисе, что страхователь обязан в первую очередь звонить в СК), или сообщить о данном факте в полицию.
Первое, что нужно принять: событие уже совершено, и, к сожалению, в большинстве случаев вернуть автомобиль обратно не получиться. Поэтому спокойствие. Действуем так:
- Сообщаем об угоне по телефону 112 или 02. Оператору сообщаем только о том, что угнан автомобиль, называем свои ФИО, территориальное место положения. И ждем сотрудника полиции.
- На вопрос о том, забрали ли ключи, документы, была ли включена сигнализация и т.д. при вопросе по телефону не отвечаем. Говорим о том, что не готовы сейчас точно сказать о данном факте.
И далее оформляем через полицию факт угона. Не стоит бояться, что Вы не сообщили о данном факте в день угона в страховую компанию. Полисом КАСКО оговорено в течение какого периода должно быть сформировано обращение. Время зависит не от страхового случая, а от внутренних правил страховщика. Это может быть и 14 дней.
Какие марки машин предпочитают угонщики?
При анализе наиболее популярных у злоумышленников брендов нужно помнить, что отнюдь не весь модельный ряд того или иного автопроизводителя пользуется повышенным спросом у преступников. Обычно такая популярность отдельных марок объясняется интересом угонщиков к двум-трем моделям одного бренда. Следовательно, нельзя однозначно заявлять о необходимости страхования всех машин одной из марок, упомянутых в Таблице 1. Однако такие данные помогут проследить общие тенденции нелегального рынка сбыта краденного автотранспорта.
Таблица 1. Рейтинг самых угоняемых марок легкового автотранспорта*.
таблица скроллится вправо
| № | Бренд | Количество угонов | Изменение показателя** |
|---|---|---|---|
| Лада | 4 631 | -6,6% | |
| Тойота | 1 894 | -8,9% | |
| Мазда | 724 | -2,0% | |
| Ниссан | 620 | +9,5% | |
| Киа | 561 | +41,3% | |
| Форд | 543 | -16,3% | |
| Рено | 539 | +19,5% | |
| Хендай | 519 | +5,3% | |
| Митсубиси | 442 | -20,4% | |
| Ленд Ровер | 395 | +25,8% |
* – за первые пять месяцев 2015 года.
** – по отношению к прошлогоднему.
Безоговорочное лидерство по количеству похищенных автомобилей принадлежит бренду Лада. По этой причине владельцам машин из Тольятти не стоит удивляться высокой стоимости КАСКО в части страхования по риску «хищение». Вероятнее всего, повышенный интерес преступников к изделиям отечественного автопрома продиктован отсутствием на таких машинах современных спутниковых систем слежения. Кроме того, число автомобилей марки «Лада» на российских дорогах несоизмеримо больше, чем количество машин любого другого бренда. Следовательно, злоумышленникам проще продать такой транспорт на запчасти. Нельзя не отметить снижение количества угнанных вазовских легковушек по сравнению с началом прошлого года. За первые пять месяцев 2014 года таких машин было похищено на 6,6 процента больше, нежели в нынешнем в году.
Второе и треть место делят два японских автомобильных бренда – Тойота и Мазда. Интерес злоумышленников к моделям этих производителей легковых машин объясняется их популярностью у населения. Автомобили «ходовых» моделей гораздо легче реализовать на черном рынке, в том числе продать на запасные части. Как и в случае с брендом Лада, по обеим упомянутым маркам наблюдается снижение числа угонов. В 2015 году количество похищений машин марки Тойота снизилось на 8,9 процента, а вот автомобилей марки Мазда угнали всего на два процента меньше, нежели в прошлом году. В любом случае оба бренда по-прежнему лидируют в рейтинге угонов, а значит владельцам машин этих марок будет непросто найти дешевое КАСКО. Тем более, что по статистике автомобили обоих упомянутых брендов нередко фигурируют еще и в сводках об автомобильных авариях.
Нельзя обойти вниманием и лидеров по росту числа угонов. Здесь первое место достается марке Киа: количество похищений машин этого автопроизводителя увеличилось на 41,3 процента
Далее следуют бренды Ленд Ровер (25,8 процента) и Рено (19,5 процента). Если по данным маркам сохранится такая же динамика похищений, то по итогам года, скорее всего, отдельные модели этих автопроизводителей войдут в десятку лидеров по количеству угонов. Что, естественно, сулит владельцам таких машин увеличение ежегодного платежа за добровольную автостраховку.
По каким причинам страховщик может отказать в выплате
Встречаются ситуации, при которых страхование не предполагает компенсацию ущерба при угоне, т.к. страховая компания возмещать ущерб отказывается. В некоторых случаях не помогает даже суд, т.к. вина оказывается на стороне страхователя.
- Во-первых, страховщик может отказать в выплатах в случаях халатности самого водителя. Например, когда он оставил ключи и документы в машине без присмотра или ушел и оставил авто незакрытым. Сюда же входят случаи, когда управление автомобилем было передано лицу, которое не является родственником или не вписано в доверенность на управление данным ТС.
- Во-вторых, отказ может быть обоснован условиями договора, по которым страхование действует при обязательной установке на автомобиль противоугонной системы определенной модели (это часто распространяется на дорогие иномарки), но она не была установлена, была отключена, автомобиль стоял не на охраняемой парковке либо находился за пределами территории, обладающей охраной.
- В-третьих, сюда попадают случаи, когда страхователь не уведомил страховщика о наступлении страхового случая в срок, установленный договором. Исключение составляют ситуации, когда владелец похищенного авто болел либо был в командировке и может предоставить документы, подтверждающие данный факт. В таком случае страховщик обязан вести дальнейшие переговоры и принять заявление об угоне.
Спорные ситуации
Одним из спорных случаев, при котором отказ страховщика в выплатах правомерен лишь отчасти, является ситуация, когда у владельца автомобиля только один ключ от машины. Избежать проблем в данном случае можно, указав данный факт при заключении договора страхования.
В случае потери или кражи ключа от автомобиля автовладелец обязан поменять все замки на автомобиле, которые возможно открыть пропавшими ключами. Если же он решает застраховать авто после пропажи ключей, то это может быть расценено как мошеннические действия и хозяина авто может ждать не только отказ, но и юридическое наказание. Избежать проблем можно, если сразу поменять замки не получается, но было подано заявление в полицию о хищении ключа при уверенности в данном факте. Страхование в таком случае будет действовать.
Подводя итоги, можно сказать, что важно не только следить за своим автомобилем и ставить сигнализацию или противоугонные системы, но и внимательно читать договор страхования перед его подписанием, чтобы при наступлении страхового случая можно было получить денежную компенсацию без лишних проблем.
Что делать, если машину угнали
Предположим, что машины нет на том месте, где она была припаркована, в ближайших дворах и на всех штраф-стоянках города, которые вы обзвонили самостоятельно, т.к. в единой службе эвакуации информации может не быть. Первое, что необходимо сделать после того как автовладелец понял, что его авто угнали – это ехать подавать заявление об угоне в отделение ГИБДД либо вызывать их на место происшествия. После оформления всех бумаг в правоохранительных органах и объявления автомобиля в розыск нужно обязательно сообщить о произошедшем страховщику. Это нужно сделать в течение 3 дней, а приехать в офис со всеми документами, в том числе с протоколом из ГИБДД и справкой о возбуждении уголовного дела, в течение 10 дней.
Стоит знать о том, что уголовное дело правоохранительные органы возбуждают не сразу. Несколько дней нужно следователям, чтобы стало понятно, произошел угон или хищение. Как правило, чуть больше недели отводится на оперативно-розыскные мероприятия. Если за это время машину не удается найти, она признается похищенной. Открывается уголовное дело по факту хищения.
Как производится компенсация при угоне
Страхование по КАСКО предполагает возмещение ущерба при угоне/хищении в разном размере, все зависит от компании и ее процентов.
Сумма выплаты при потере автомобиля составит полную сумму, но из нее необходимо вычесть франшизу (минимальная сумма, не подлежащая возврату) и износ, который определяется страховой компанией. У разных компаний износ рассчитывается по различному проценту: у каких-то компаний это 15 % за год, а у каких-то – 30%. Расчет по месяцам при этом осуществляется неравномерно у большинства компаний — максимальные проценты по износу относятся к первым месяцам. Обычно, в течение первого месяца стоимость автомобиля снижается на 6%, второго — на 4%, а при последующих месяцах — 1–2%. Выплата при угоне будет осуществлена в течение последнего месяца действие договора, т.е. в том месяце, когда произошло хищение. Также нужно учитывать то, что неполный месяц считается прошедшим, т.е. учитывается при расчете износа. И наступление 1 числа нового месяца является основанием для уменьшения размера выплат по утере автомобиля.
